Seguridad económica para prejubilados

La seguridad económica es algo que preocupa a todo el mundo y para un prejubilado o timemillionaire aún más.

El retiro del trabajo genera una incertidumbre en las rentas percibidas hasta la edad de jubilación.

La clase trabajadora tampoco tiene garantizado su salario en épocas de crisis, pero perciben un mayor amparo.

Por otro lado las noticias que se oyen sobre el sostenimiento del sistema de pensiones, tampoco son  halagüeñas.

Seguridad económica con ahorro
Seguridad económica con ahorro

Fondo de fotografía diseñado por Kues1 – Freepik.com

Qué se entiende por seguridad económica

Seguridad económica es poder tener la certeza de que se podrán afrontar los pagos que necesitemos hacer a futuro.

Por el simple hecho de vivir  vamos a tener que afrontar pagos con seguridad.

El tener que afrontar gastos va a ser ineludible.

¿Que gastos tenemos que afrontar?

La tendencia es  cada vez mayor a que no sean sufraguen por el Estado gastos elementales como los de sanidad o educación.

Contribuciones o pagos de impuestos, incluso en pensiones que percibamos, el tener que afrontar gastos va a ser seguro.

Por otro lado están los gastos imprevistos, que son aquellos que no podemos prever y que cuando ocurren nos vemos obligados a afrontarlos.

Solemos recurrir como primera opción a los ahorros, que es la solución más ventajosa frente a la solicitud de créditos.

Qué influye más en tu seguridad económica

Tu nivel de ingresos frente a los gastos que tienes y tu capacidad de ahorro es lo que determina su seguridad económica.

Fíjate que no es solo el ingresar mucho dinero sino el ser capaz de adaptar tu nivel de gastos a los ingresos que tienes.

En general para un prejubilado o timemillionaire, los ingresos se han visto recortados. La mayoría de las prejubilaciones en España se llevan a cabo reduciendo el salario en torno al 70% del sueldo.  Si no adaptas tu nivel de gasto de forma similar o encuentras ingresos alternativos, seguramente te encuentres con problemas a corto plazo.

Si eres un timemillionaire de los que has accedido a esta situación por voluntad propia, esto también te afecta.

De igual forma tienes que ver cómo adaptar tu nivel de gasto a los ingresos con los que vas a vivir.

Cómo mejorar tus condiciones económicas

Eres timemillionaire, has abandonado la vida laboral pero no has reducido de forma paralela tu nivel de gasto. Te resulta difícil hacerlo, con lo que necesitas mejorar tus condiciones económicas.

¿Qué se puede hacer para ello?

Descartas buscar trabajo por cuenta ajena. Seguramente resulte muy difícil encontrar trabajo cuando vean tu edad. Pero una de las opciones más empleadas sobre todo en países extranjeros, es el instalarse como autónomo.

Antes de hacerlo, tienes que asegurar que vas a tener una actividad sostenible. Que tengas una cartera de clientes que requerirán tus servicios.  Ser autónomo es algo muy similar a montar un empresa. Requiere plantear y planificar antes cómo lo vamos a hacer.

Si no lo pensamos bien o tenemos garantizado la cobertura de gastos podemos fracasar. Por el solo hecho de iniciar una actividad se generan gastos. Si no hay ingresos, entraremos en pérdidas y tendremos que abandonar.

Opción de buscar ingresos pasivos

Otra opción por la vía de generar más ingresos, es utilizar lo que se llama los ingresos pasivos.

Ingresos pasivos son aquellos que se generan tras un esfuerzo inversor o laboral inicial.

Ejemplos de ingresos pasivos son:

  • el alquiler de inmuebles
  • la venta de algún libro que hayamos escrito
  • inversiones que tengamos en fondos o acciones.

Son ingresos interesantes en la medida que no comprometen el empleo de mucho tiempo que es el principal activo de un timemillionaire.

Por contra requieren de una inversión inicial y una incertidumbre en la rentabilidad de la misma.

Si no puedes incrementar los ingresos controla el gasto

Si no podemos mejorar nuestro nivel de ingresos, otra vía es la de poner foco en los gastos, intentando reducirlos tanto cómo sea posible.

Desecha todo lo que no te sea necesario y lleve asociado gastos.

Mira cómo acceder a cosas similares que puedes obtener gratis o con descuentos.

Intenta hacer las cosas por ti mismo sin recurrir a servicios de terceros.

Recurre a una tendencia cada vez más en alza que es la de intercambio con otras personas.

En suma intenta ser autosuficiente  y sigue el ejemplo de personas que viven de esta forma.

Qué alternativas de previsión tengo para el futuro

Si tienes ahorros, también tienes que preocuparte de que no se vayan diluyendo con el simple encarecimiento de la vida o IPC como lo conocemos.

Es importante también que estos ahorros vayan creciendo.

Existen actualmente alternativas a los clásicos planes de pensiones. Sobre todo fórmulas basadas en seguros, que por su experiencia en la previsión pueden ser interesantes.

Unas tienen ventajas fiscales a tiempo presente  y otras a futuro. Dependiendo de tu situación te puede interesar una u otra.

Las pensiones cada vez serán menores

En la etapa de jubilación la tendencia es que las pensiones sean cada vez menores.

Esto es así por el aumento de la esperanza de vida, al que se quiere ligar la cantidad que finalmente recibamos de pensión. También el que la población activa que contribuye al sostenimiento de la Seguridad Social sea cada vez menor en proporción.

Pensar que la pensión de jubilación va a seguir como hoy en día es inimaginable.  No parece que nos vayamos a quedar sin pensión por el impacto social que tendría pero sí que la cuantía sea cada vez menor en relación al coste de la vida.

Por un lado la actualización de las pensiones no está ya vinculada al IPC, y sí a una fórmula que tiene en cuenta todos los ingresos y aportaciones previstas.

Para el cálculo de tu pensión, se introduce cada vez más años de cómputo, pasando a formar la base con años más lejanos en el tiempo donde tu aportación fue menor y por otro ligándola a que esta cuantía sea menor cuanto más esperanza de vida tengas.

Como la esperanza de vida va en aumento, la pensión de jubilación de dos personas que hayan cotizado lo mismo durante su vida laboral, será menor en la que se jubile más tarde, por atribuirsele una mayor esperanza de vida.

Cómo puedo ahorrar más

Ahorrar es una labor dura. Vivimos en una sociedad basada en el crecimiento por el consumo. Estamos todo el día siendo bombardeados con atractivos mensajes para que lo hagamos.

Por otro lado la la sociedad se transforma y nos surgen nuevas necesidades que hace años ni nos planteábamos.

Hoy en día es inconcebible vivir sin teléfono móvil por ejemplo y si no tenemos acceso al wifi nos ponemos muy nerviosos.

¿Cómo veríamos a otras personas que pudieran vivir sin móvil?. Seguramente lo tildaríamos de alguien muy extraño y particular y nos generaría reticencias tratar con el o ella

De hecho hay muchas personas así, pero han de vivir en minoría con los problemas de socialización que conlleva y que vimos en el artículo de la calidad de vida para timemillionaires.

¿Es compatible seguridad económica y tiempo libre?

Tener seguridad económica sin poner en peligro el tiempo libre es y debe ser compatible para todo timemillionaire.

Tienes  que revisar tus  circunstancias y objetivos. Has llegado a disponer de tiempo por la situación a la que has llegado quizás algo forzada o quizás deliberadamente tomada.

El caso es que te has encontrado con un activo que es tu tiempo y que tienes que saber administrar.  No lo comprometas por el simple hecho de buscar más ingresos a cualquier coste de tiempo.

Es preferible que revises tus necesidades y te desprendas de las que realmente no necesites a que malogres algo tan precioso como es el tiempo del que dispones ahora para hacer lo que te guste.

La respuesta por tanto es sí. Si es compatible tener tiempo y buscar la seguridad económica, siendo más disciplinado y riguroso con tus verdaderas necesidades en la forma que consumes.

Por otro lado es también posible revisar la forma de obtener ingresos que no te roban tiempo como los ingresos pasivos.

O la de obtener el equivalente a los ingresos que son servicios o productos intercambiados con otras personas. en nuevos modelos de cooperación e intercambio.

Estos modelos se facilitan hoy en día gracias a las redes sociales.

¿Es la pensión mi seguridad económica a futuro?

En España la presión que hay sobre los fondos de la Seguridad Social y la forma en que se financian, hace que la tendencia sea la de cada vez disponer de una cantidad menor de pensión.

La forma en que se financia los fondos, que no es propiamente un sistema de capitalización como el de los planes de pensiones influye.

En los planes de pensiones el dinero que vas a aportando se capitaliza acorde a las inversiones que se van haciendo y al final recibes lo que corresponda.

El sistema de pensiones está basado en la aportación de de los trabajadores acorde a sus salarios y con unas bases máximas que hace que no sea proporcional, en especial en los salarios más altos.

Esto hace que cuando el número de personas que acceden a la pensión de jubilación crece en relación al de cotizantes,  se genera un déficit que no permite el pago.

De ahí que en los últimos años se haya agotado el famoso fondo de reserva de la Seguridad Social. En cada período de pago de extraordinarias ha sido necesario recurrir a el.

Esta proporción entre cotizantes y jubilados además se ha visto tensionada por varios motivos que han puesto la situación cada vez peor.

Por un lado la crisis y el paro han rebajado el número de cotizantes. Además contribuyen por bases menores por la precariedad del empleo.

Es una tendencia que aunque los políticos la disfracen de solucionable con el aumento de la economía, lo cierto es que la transformación digital está haciendo cada vez menor la necesidad de trabajos tal cual los entendemos hoy en día.

Por otro lado, empezarán a jubilarse en unos años personas del llamado baby boom que supuso una explosión demográfica en los años 60 y 70, forzando a nuevas necesidades de pensiones para estas personas.

Para finalizar y complicar más el tema de financiación, la esperanza de vida es cada vez mayor, teniendo que sufragarse las pensiones durante más tiempo a más población.

Cómo puede la tecnología ayudarme a tener seguridad económica

La tecnología tiene cada vez un papel más importante en garantizar la seguridad económica.

En especial es de destacar los aplicaciones que el Big Data está encontrando para a nivel global garantizar una optimización de los recursos que hagan los servicios más eficientes y por tanto más accesibles al consumidor.

Evitar por otro lado situaciones como la de la crisis financiera a fines del 2007 se van haciendo cada vez más difícil de que se repitan gracias a los controles y análisis de datos que se disponen

A nivel del ciudadano, las posibilidades que la tecnología ofrece son cada vez mayores.

La tecnología ha facilitado la labor de búsqueda del ahorro con ejemplos como:

  • apps que desde su terminal le permiten controlar su gasto
  • aplicaciones para poder controlar sus inversiones en tiempo real, o el acceso a productos en cualquier lugar del mundo a los precios más competitivos
  • banca online

La creciente proliferación de medios de pago electrónicos o las redes sociales con las cada vez más frecuentes capacidades de cooperación, hacen que la tecnología nos facilite las vías de vivir de una manera más económica.

 

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