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¿Cuál será mi pensión de jubilación siendo hoy un prejubilado?

Saber cuál será la pensión de jubilación es una de las principales preocupaciones de un prejubilado. Tener una previsión financiera al respecto, hará posible que no empeore tu calidad de vida.

La edad de las personas que acceden a este estado,  está entre diez y quince años antes de la edad de jubilación oficial.  Es normal que preocupe tener claro cuál será la renta que se percibirá entonces. 

Si eres prejubilado, en algunos casos tu retirada habrá sido forzosa y en otros voluntaria, tras sopesar todas tus circunstancias.

Seguro que antes de llegado el momento de retirarte calculaste cuál iba a ser la renta que te quedaba. También cómo podrías seguir viviendo y afrontando todos tus gastos hasta la edad de jubilación. 

A partir de aquí, te surge de nuevo otra duda, que es la de tener una idea de cuál será tu pensión de jubilación.

Porqué es tan complicado saber la cantidad que cobrarás de pensión.

Saber la cantidad exacta que cobrarás de pensión depende de:

  1. Tu vida laboral, los años y cantidades que has cotizado.
  2. De variables económicas a futuro como la evolución del PIB e   inflación entre  otras.
  3. De los cambios que se introduzcan en el sistema de pensiones para garantizar su sostenibilidad.

 

Pensión de jubilación a futuro
Pensión a futuro

En este artículo tan solo pretendemos hacer una estimación de cuál podría ser la pensión de jubilación máxima. Todo ello con la ley que tenemos actualmente a comienzos de 2017.

Para el cálculo intervienen variables que no están determinadas a priori.

Estas variables son tales como la revalorización de las pensiones que se hace año a año.

También influirá el factor de sostenibilidad que cambia según varía la esperanza de vida.

El factor de sostenibilidad.

El factor de sostenibilidad, es un coeficiente corrector del cálculo de tu pensión de jubilación.

Tiene en cuenta el posible aumento de expectativa de vida y reduce el resultado del cálculo anterior.

Este factor se introdujo para equiparar la cantidad global de lo que se paga por pensiones a los nuevos jubilados respecto a las personas que se jubilaron años atrás.

Como la esperanza de vida es mayor en los nuevos jubilados respecto a los que ya se jubilaron anteriormente  hay que pagarles pensión durante más tiempo.

Con el factor de sostenibilidad se les reduce la pensión asignada. En total acabarán recibiendo de media, lo mismo que jubilados de años anteriores con una expectativa de vida menor.

Esperanza de vida mayor influye en la pensión de jubilación
Esperanza de vida mayor

Topes mínimos y máximos de las pensiones.

Las pensiones contributivas tienen además unos topes mínimos y máximos.

En 2017 estos topes han subido un 0,25% pasando de

  • 637,7€ para la pensión mínima
  • 2573,7€ € para la pensión máxima

Percibido en 14 pagas.

La reforma encubierta : subida porcentual de las bases de cotización por encima de  la subida porcentual de las pensiones.

La reforma encubierta de las pensiones se denomina a las sucesivas subidas anuales de las bases de cotización por encima de lo que suben las pensiones.

Esto hace que las nuevas generaciones de pensionistas,  vean reducido el importe de su primera pensión en relación a la última base de cotización.

Aquellas personas que tengan salarios más altos y que coticen por ejemplo por la base máxima estarán más impactados. Aunque en realidad, afecta a la totalidad de las bases.

La diferencia entre lo que estuvieseis cobrando antes de acceder a la jubilación y la pensión recibida, será más acusado.

En la siguiente tabla se puede ver el caso para una persona que acceda a la jubilación con la pensión máxima y que hubieran estado cotizando también por la base máxima.

Año Pensión máxima Base de cotización máxima Pensión max / Base max (%)
2016 2567 € 3642 € 70,5%
2017 2574 € 3751 € 68,6%
Incremento (%) 0,25 3% -1,9%

*cifras redondeadas a la unidad

Como se puede ver en la tabla, la base de cotización máxima ha subido un 3%, que es superior al 0,25€ que ha subido la pensión máxima.

Esto hace que la pensión final recibida pierda peso respecto al último salario por el que se cotizó.

Mientras que en 2016, la pensión máxima, suponía algo más del 70% de la base de cotización, en 2017, se ha reducido a poco más del 68%.  

Estimación de la pensión máxima a 10 años.

Actualmente se está discutiendo si aumentar las bases máximas para que la Seguridad Social pueda recaudar más dinero. 

Hemos realizado una estimación de cuál podría ser la pensión máxima a 10 años, en el 2027, con las siguientes hipótesis.

  • Subida de la base de cotización máxima un 3%  como en 2017. Históricamente ha subido entre un 0,25 y un 5%.
  • Que se haya cotizado en los últimos 25 años anteriores a 2027 por la base máxima.
  • Se mantiene el que las pensiones máxima y mínima no se vean afectadas por el factor de sostenibilidad como está hoy legislado.
  • Que no haya inflacción, aunque veremos que con la política actual de subida mínima de las pensiones máximas, no tendría efecto en su cálculo.
  • Que la política de subida de pensión máxima se mantenga en el mínimo del 0,25%.
  • Se ha considerado el incremento de años de cotización para el cálculo de la base reguladora desde los actuales 20 en 2017 hasta los 25 en 2022.

Con estas hipótesis, en 2027 se alcanzaría una pensión máxima de 2638,7€, un 2,5% superior a la actual pensión máxima.

La base de cotización subiría hasta 5041,38€, un 30% superior a la actual.

La pensión máxima a diez años considerando la inflación.

Si además tenemos en cuenta la inflación, que en realidad se considera en el cálculo de la base reguladora final, el resultado no varía.

Esto es porque aunque se acumulen más derechos en el cálculo de la base reguladora, la pensión se ve limitada por la fijación de un tope máximo.

El problema es que si por ejemplo, creciera la inflación al 1,5% anual, como esta subiendo actualmente en febrero de 2017,  estos 2638,7€ de pensión máxima a 10 años serían el equivalente 2274€ actuales.

Muy posiblemente esta estimación se vea modificada por la tendencia que hay actualmente puesta sobre la mesa de renegociación del Pacto de Toledo.

La propuesta que se baraja es la de subir las bases máximas de cotización, subiendo quizás también las pensiones máximas.

Otros estudios son, no obstante más pesimistas y sitúan la pensión máxima para 2018 por debajo de los 1400€ según libremercado.

Ahora que tienes tiempo libre, puedes hacer un cálculo más exacto de la pensión de jubilación según tus datos personales en la página de la Seguridad Social.

Concretamente en Autocálculo de la Pensión de Jubilación de la Seguridad Social https://w6.seg-social.es/autocalculo/inicio.do